Банкротство созаемщика по ипотечному кредиту – весьма актуальная тема среди судей и специалистов в области финансов права. Сегодня эта категория должников становится все более многочисленной, а судебная практика снимает множество вопросов по поводу процедуры банкротства, прав созаемщика и ликвидации ипотечного долга. В данной статье мы рассмотрим актуальные случаи банкротства созаемщика по ипотеке и попробуем разобраться в сложившихся судебных практиках.
Понятие и определения
- Банкротиться может как основной заемщик, так и созаемщик.
- Основанием для прохождения банкротства является наличие непомерных долгов в том числе по ипотеке, по обычным кредитам, по налогам и другим видам обязательств либо иные признаки неплатежеспособности.
- Так как обязательства заемщика и созаемщика обеспечены залогом, в рамках банкротного дела на недвижимость обратят взыскание.
- Средства, полученные от продажи объекта, поступят в конкурсную массу приоритет при ее распределении получит банк-залогодержатель.
- Ипотечные обязательства созаемщика и заемщика прекратятся, если только суд не утвердил план реструктуризации, мировое соглашение.
Для целей банкротства не имеет значения, с каким кредитором оформлен ипотечный договор Сбербанк, ВТБ и т.д. Банк-залогодержатель обязательно заявит о своих требованиях, чтобы участвовать в распределении конкурсной массы. Банкротство может пройти как основной заемщик по ипотеке, так и созаемщик.
Реализация ипотечной квартиры
Одним из ключевых последствий процедуры будет реализация ипотечной квартиры. Новый законопроект, который сейчас рассматривает Госдума РФ, позволит сохранить квартиру, если у банкрота не будет долгов по ипотеке. Для этого нужно будет заключить мировое соглашение с банком.
Возможность инициации банкротства
Кредиторы могут сами инициировать банкротство должника. Но при наличии долгов по ипотеке банк-залогодержатель вряд ли будет делать это. У него есть право не только требовать погашение задолженности, но и обратить взыскание на заложенную квартиру.
Это возможно в судебном или внесудебном порядке и без возбуждения банкротства. Как правило, это начинается, если заемщик и созаемщик допустили существенную просрочку от 3 месяцев, а размер долга превысил 5% от стоимости объекта.
Может ли созаемщик по ипотеке пройти банкротство?
Созаемщик по ипотеке несет солидарную ответственность по ипотечному договору. Это означает, что банк имеет право требовать погашения кредита как у заемщика, так и у созаемщика. При наличии задолженности как у заемщика, так и у созаемщика, объект, заложенный по ипотеке, может быть реализован. Однако по другим обязательствам, на которые не распространяется солидарная ответственность, заемщик и созаемщик могут отвечать отдельно друг от друга.
Чаще всего созаемщиком по ипотеке становится супруг основного заемщика. Поскольку они вместе берут недвижимость в ипотеку, у них возникают равные права и обязанности. Ответственность созаемщика по ипотеке при банкротстве заемщика напрямую следует из правового статуса супругов в браке.
Варианты прохождения банкротства
Если основной заемщик или созаемщик имеют большую задолженность по ипотеке, они могут подать на банкротство. Другие признаки неплатежеспособности, такие как долги по другим кредитам, налогам и т.д., также могут стать основанием для банкротства.
На текущий момент процедура банкротства невыгодна для созаемщика и основного заемщика, так как они в любом случае потеряют недвижимость.
Если созаемщик желает избежать продажи заложенного имущества при банкротстве, он может полностью погасить ипотеку до подачи заявления в арбитраж. Это предоставит защиту от реализации квартиры, если она не относится к роскошному жилью и является единственным жилым помещением, находящимся в собственности. Однако необходимо учесть, что кредиторы и финансовый управляющий могут обжаловать действия должника, если он необоснованно отдал приоритет одним обязательствам, оставив другие без погашения.
Как выбрать финуправляющего?
Для проведения процедуры банкротства через арбитраж, должникам необходимо выбрать финансового управляющего. Выбор финуправляющего является важным этапом, поскольку от его компетентности и профессионализма зависит успешное проведение процедуры и защита интересов должника.
Последствия банкротства созаёмщика по ипотеке, если по кредиту платят TEXT
Ипотечное кредитование в России предусматривает солидарную ответственность мужа и жены по оплате ипотечных платежей. В этом контексте важно понимать разницу между понятиями созаёмщика и поручителя. Созаёмщик привлекается с целью повышения кредитного рейтинга заёмщика, в то время как поручитель выступает гарантом по сделке, не влияя на кредитный рейтинг и не имея права собственности на залог.
Если один из созаемщиков обратился в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве, банки могут узнать об этом разными путями. Во-первых, должник или его финансовый управляющий обязаны сообщить кредиторам о своём банкротстве. Кроме того, информация о начале процедуры банкротства публикуется в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ) и в печатном издании «Коммерсант». Банки также могут узнать о потенциальном банкроте из своих собственных баз данных.
Последствия банкротства созаёмщика по ипотеке:
- Банк может потребовать досрочную выплату остатка по ипотеке. Однако, если основной заёмщик выплачивает кредит без задержек, кредитор, скорее всего, не будет принимать резких мер.
- Банк включается в реестр требований при банкротстве и имеет право получить 80% суммы выручки от продажи заложенного имущества. Остальные средства идут на погашение судебных расходов и удовлетворение требований кредиторов третьей очереди.
- Если банк не включился в реестр требований, ипотечное жилье остаётся за должником. Хотя такой прецедент в российской судебной практике был очень редкий, в одном из дел Московского арбитражного суда ипотечное жилье осталось за должником из-за пропуска сроков включения требования банка в реестр.
Важно отметить, что каждый случай банкротства созаёмщика по ипотеке рассматривается отдельно, и результаты могут варьироваться в зависимости от сложившихся обстоятельств. В любом случае, рекомендуется консультироваться с юристом или специалистом по банкротству, чтобы получить подробную информацию о последствиях и возможных вариантах действий в конкретной ситуации.
Особенности банкротства созаемщика по кредиту
Уточнение состава активов и имущественных прав
В начале процесса банкротства созаемщика проводится уточнение состава его активов и имущественных прав. Управляющий обязательно проверяет наличие заложенной квартиры, даже если она не была указана заявителем в описи. Это необходимо для последующего реализации активов в рамках банкротного процесса.
Заявление кредиторов и банка-залогодержателя
Кредиторы, включая банк-залогодержатель, должны заявить свои требования, чтобы участвовать в распределении конкурсной массы. Если банк-залогодержатель не подаст заявление, то он не сможет получить деньги с должника. Важно отметить, что основной заемщик не может участвовать в торгах по реализации активов, поскольку является собственником заложенного объекта.
Оценка и реализация активов
Квартира и другие активы созаемщика проходят оценку, после чего выставляются на реализацию. Отметим, что защита от реализации не распространяется на ипотечную недвижимость, даже если она является единственным жильем. Однако, созаемщик и основной заемщик могут предпринять шаги для сохранения квартиры, такие как полное погашение ипотеки или рефинансирование кредита.
Аннулирование кредитных обязательств
Если созаемщик по ипотеке признан банкротом, то кредитные обязательства по данному договору аннулируются у созаемщика и основного заемщика. Однако, другие последствия после завершения дела возникнут только у самого банкрота, включая обязанность уведомлять банки и МФО о своем статусе при получении новых займов или кредитов.
Сохранение ипотечной квартиры
Поскольку в рамках банкротства сохранить заложенную квартиру не получится, созаемщик и основной заемщик могут принять решение полностью закрыть ипотеку и снять залог с недвижимости. Это может дать шанс на сохранение квартиры, особенно если она является единственным жильем. Однако, следует учитывать возможность подачи жалоб и исков со стороны других кредиторов. Также можно попытаться реструктурировать или рефинансировать кредиты, чтобы устранить основания для банкротства и сохранить квартиру в собственности созаемщика и основного заемщика.
В случае, если ипотеку брали супруги в браке, общие кредитные обязательства сохраняются и после его расторжения. Бывший муж или жена также могут пройти процедуру банкротства по общим основаниям. Также возможна ситуация, когда один из супругов решит полностью погасить ипотеку за свой счет, чтобы избежать проблем с реализацией активов. В таком случае возможно взыскание оплаченной части кредита, но подобные споры разбираются в рамках гражданских дел, а не при банкротстве.
Новый законопроект о защите ипотечного жилья при банкротстве
В ближайшей перспективе стоит ожидать изменение правил банкротства для должников, имеющих ипотеку. Речь идет о законопроекте, который допускает сохранение заложенной квартиры при соблюдении следующих требований:
- При прохождении банкротства по ипотеке не должно быть долгов;
- Гражданин, подавший на банкротство, заключил мировое соглашение с банком-залогодержателем.
Такое соглашение будет оформляться без необходимости получать согласие у остальных кредиторов. Соответственно, у них не возникнет право требовать включения заложенной квартиры в конкурсную массу. У банкрота сохранятся обязательства по ипотеке, а значит и квартира, но спишутся иные долги. Реализация в таком случае может проводиться в отношении иного имущества.
Существует несколько законных способов сохранить ипотечное жилье при банкротстве созаемщика. Один из способов — это пройти реструктуризацию долгов. Для этого необходимо подать заявление о признании банкротства и предложить план погашения задолженности. В рамках реструктуризации созаемщик не платит проценты и комиссии по кредитному договору, а выплачивает оставшийся долг по ипотеке в течение до 3 лет на льготных условиях. Однако, для этого необходимо иметь стабильный доход и достаточную заработную плату, чтобы погасить кредит и обеспечить свои потребности.
Еще один способ — это выкупить жилье на торгах. При реализации имущества квартиру можно приобрести по заниженной стоимости. Однако, во время процедуры банкротства деньгами должника распоряжается финансовый управляющий, поэтому выкупить квартиру можно только через «доверенных» третьих лиц, таких как родственники или друзья.
Также можно заключить мировое соглашение с кредиторами. Если должник и кредиторы соглашаются и суд утверждает такое соглашение, процедура банкротства прекращается. Важно, чтобы соглашение было заключено со всеми кредиторами, включенными в реестр требований. Если сделка касается только одного кредитора, это может быть расценено как нарушение интересов других кредиторов. Часто соглашение легче заключить, если в реестре требований числится только залоговый кредитор. В таком случае можно договориться о самостоятельной продаже квартиры и погашении остатка кредита на полученные средства.
Практика показывает, что залоговые кредиторы обычно первыми включаются в реестр требований, поэтому надежда, что банк забудет о банкротстве созаемщика, является беспочвенной. Однако, обратившись за помощью к юристам, можно убедить суд оставить залоговое имущество за вами. Наша юридическая компания «Нет Долгов» имеет большой опыт в сопровождении банкротства физических лиц и поможет вам минимизировать негативные последствия этой процедуры. Не стоит рисковать своим жильем, лучше обратиться за помощью к профессионалам.
Может ли созаемщик быть банкротом?
Завершение банкротства связано с рядом последствий для должника. Если банкрот захочет получить новые кредиты и займы либо стать созаемщиком по ипотеке, ему нужно знать:
- Запрет на кредитование после банкротства не устанавливается;
- В течение следующих 5 лет необходимо указывать о статусе банкрота при подаче заявок в МФО и в банки;
- Быть созаемщиком после банкротства также не запрещено, но нужно соблюдать указанное выше требование об уведомлении банка.
Таким образом, банкрот вполне может стать созаемщиком. Банк будет знать о его «старой» финансовой несостоятельности, но при этом получит определенные гарантии возврата ипотечного кредита – залог на недвижимость. Кроме того, шансы на одобрение заявки повысит хорошая кредитная история основного заемщика, отсутствие у него статуса банкрота.
Подробнее о нюансах и последствиях банкротства для созаемщика по ипотеке можно узнать на консультации у наших юристов! Поможем законно списать долги. Юрист перезвонит через 1 минуту и проконсультирует. Это бесплатно.
По данным социологических исследований, проведенных весной 2020 года, 50% россиян обслуживают хотя бы один кредит в банке. Треть населения имеет 2 и более кредитов. Как правило, семейные пары выступают созаемщиками по кредитным договорам ипотек. Ответственность по возврату лежит на обоих созаёмщиках — в случае просрочек и неуплаты предмет залога заберут за долги. Супруги вынуждены ежемесячно отдавать по 15-30 тысяч рублей, а то и больше, если говорить о квартирах в Москве и Санкт-Петербурге. Но из-за массовых сокращений и безработицы многие созаёмщики задумываются о банкротстве. Что будет с квартирой и как проходят банкротства созаемщиков — давайте узнаем подробности.