Микрозаймы становятся все более популярными и доступными для населения. В то же время, неуплата таких займов может привести к последствиям, в том числе вмешательству коллекторов. Коллекторы — специализированные организации, которые активно предпринимают действия для взыскания непогашенных долгов по микрозаймам от должников. Какие методы они используют в своей работе и какие могут быть последствия для должников?
Как МФО сотрудничают с коллекторами
Микрофинансовые организации активно продают и передают просроченные долги коллекторским агентствам. Если заемщик перестает платить по микрозайму, МФО быстро привлекает коллекторов или продает им долги, чтобы избавиться от убыточных активов.
1. Агентские договоры
МФО заключает агентские договоры с коллекторскими агентствами, которые выступают миротворцами и действуют в интересах МФО. Сотрудничество обычно осуществляется по предварительным договоренностям и может включать продажу просроченных долгов на специализированных площадках в Интернете или передачу долгов коллекторам, входящим в один холдинг с МФО.
2. Договоры цессии или переуступки права требования
МФО может переуступить свои права на просроченные долги коллекторским агентствам. В этом случае коллекторы становятся новыми кредиторами и преследуют цель получить деньги уже в свою пользу.
Статус ваших отношений с коллекторами имеет практическое значение. В случае, если вас начали преследовать коллекторы, важно выяснить на каком основании они действуют, чтобы знать кому и сколько денег должны. Учитывайте, что банки обращаются к коллекторам обычно через полгода просрочки, а МФО уже через 2-3 месяца, так как риски для них меньше.
Если МФО передала ваши долги коллекторам, она больше не является вашим кредитором и вам не нужно платить ей, а вам придется взаимодействовать непосредственно с коллекторами. В случае вашего банкротства коллекторы могут быть также включены в кредиторскую массу.
Не стоит бояться коллекторов, так как они не являются вашим непосредственным кредитором, они только получают определенный процент с денег, которые вы вернете. Вместо этого, важно обратить внимание на содержание договора с МФО и наличие пункта о передаче прав требования третьим лицам в случае просрочки.
О правомерности передачи персональных данных
Об этом долгое время спорили высшие судебные инстанции и Роспотребнадзор, но к сегодняшнему дню четкой позиции по этому поводу так и не сформировано. С одной стороны, заемщик, соглашаясь с условиями договора, одновременно соглашается и с возможной передачей его персональных данных сторонним организациям, чему в договоре посвящается отдельный пункт.
Но Роспотребнадзор делал упор на то, что подавляющая часть клиентов МФО не читает договор полностью. Более того, даже ознакомившись с текстом соглашения, не все граждане понимают смысл этого самого пункта. Понятие «третьи лица» юридически неграмотным человеком может трактоваться по-разному, поэтому данный пункт было предложено излагать в более доступном виде.
Позиция высших судебных инстанций
Высшие судебные инстанции не согласились с позицией Роспотребнадзора, указывая на то, что «третьих лиц» может быть достаточно длинным, поэтому прописывать его в договорах полностью как минимум нецелесообразно.
Кто является «третьими лицами»?
Следовательно, пока в этом отношении не наблюдается никаких изменений, но потенциальные заемщики должны знать, что под «третьими лицами» понимаются коллекторские и долговые компании, которые привлекаются МФО на основании агентского соглашения.
Особенности работы в рамках агентского договора
При работе с заемщиками по микрозаймам коллекторы действуют в рамках агентского договора с микрофинансовыми организациями (МФО). Но какие особенности характеризуют этот тип деятельности?
1. Начисление штрафных санкций
Коллекторы взыскивают только ту сумму, которая прописана в агентском договоре с МФО. Они не имеют права начислять дополнительные штрафы или проценты, если эти условия не указаны в оригинальном договоре с заемщиком. Таким образом, коллекторы ограничены возможностями, предоставленными им МФО.
2. Действие в собственных интересах
Коллекторы, действуя на основании агентского договора, заключают дополнительные договоры с заемщиками. Это может быть, например, соглашение о рассрочке платежа или установление новых условий возврата долга. Такие дополнительные соглашения подписываются в интересах коллекторской компании.
3. Передача персональной информации
Коллекторы могут передавать персональную информацию о заемщиках в другие коллекторские агентства. Это позволяет им усилить давление на должника и обменяться информацией о неплатежеспособных заемщиках.
4. Угрозы обращения в суд
Коллекторы, действуя на основании агентского договора, не имеют права обращаться в суд от своего имени. Они не являются выгодоприобретателями по основному договору займа, поэтому угрозы обращения в суд являются недействительными. Заемщики в случае конфликта должны обращаться напрямую в МФО, чтобы решить возникшие проблемы.
5. Информирование заемщика
После получения информации от МФО, коллекторская компания должна должным образом известить заемщика о том, в чьих интересах она действует. По требованию заемщика, сотрудники агентства предоставляют полную информацию о состоянии его долга, реквизитах договора займа и других условиях, которые могут заинтересовать заемщика. Важно, чтобы заемщик сначала обратился в МФО для уточнения всех деталей и избежания мошенничества.
В работе в рамках агентского договора коллекторы ограничены возможностями и инструкциями, предоставленными МФО. Они не могут самостоятельно начислять штрафы, обращаться в суд или предоставлять информацию о заемщике без согласия МФО. Заемщики также могут требовать подробную информацию о своем долге и обязанностях перед коллекторской компанией.
МФО или банк продает долг коллекторам: это вообще законно?
Позиция Роспотребнадзора заключается в том, что люди не всегда внимательно читают договоры о предоставлении займов, поэтому передача информации коллекторам может стать для них сюрпризом. Чиновники считают, что эти пункты должны быть сформулированы более понятно и конкретно, чтобы заемщики полностью осознавали последствия.
Какие условия делают передачу долга незаконной?
- Отсутствие задолженности по кредиту;
- Отсутствие условия о переуступке права требования в договоре.
Статья 382 Гражданского кодекса РФ гласит, что дополнительного согласия должника на переход права требования по договору не требуется. Однако, физическое лицо должно дать согласие на переуступку долга.
Пример судебного дела
В июле 2020 года Бабушкинский районный суд Москвы рассматривал дело 2-2352/20, в котором женщина потребовала расторгнуть договор с ВТБ, отозвать полномочия коллекторов и взыскать компенсацию расходов и морального вреда. Суд принял решение в пользу банка, поскольку в договоре был соответствующий пункт о передаче долга коллекторам в случае неуплаты.
Таким образом, законность передачи долгов коллекторам МФО или банками подтверждается судебными решениями. Однако важно, чтобы правила и условия передачи были четко оговорены в договоре, чтобы заемщик полностью осознавал свои обязательства и последствия неуплаты.
Через какое время МФО обращается к коллекторам
Вопрос о сроках обращения МФО к коллекторам в случае неуплаты микрозайма может быть различным для разных организаций. Некоторые МФО могут обратиться к коллекторам уже через 10-15 дней просрочки, в то время как другие могут отложить это решение на месяц или даже более длительный срок.
Важно отметить, что нет обязательного срока, который МФО должны выдерживать перед обращением к коллекторам. Каждая организация самостоятельно определяет, когда для нее становится целесообразным привлекать коллекторскую компанию для взыскания долга. Это может зависеть от внутренних процедур МФО, их стратегии урегулирования просроченной задолженности, а также организационных факторов.
Варианты развития событий
Если у МФО есть собственная служба взыскания, которая наблюдается крайне редко, то обращение к коллекторским компаниям может быть необязательным. В этом случае досудебное взыскание будет осуществляться штатными сотрудниками микрофинансовой организации. Однако, большинство МФО предпочитают использовать услуги внешних коллекторских компаний, чтобы сосредоточиться на своей основной деятельности и избежать конфликтов с клиентами.
Основания для обращения к коллекторам
Организации могут обратиться к коллекторским компаниям в следующих случаях:
- Просрочка платежа более определенного периода времени, который может быть установлен внутренними правилами МФО.
- Отсутствие связи с должником или его нежелание решить вопрос по задолженности.
- Необоснованное уклонение от платежей без объяснения причин.
Роль коллекторов
Коллекторская компания, привлекаемая МФО, будет заниматься досудебным взысканием долга. Это может включать контактирование с должником, напоминание о задолженности, урегулирование платежей и организацию договоренностей по возврату задолженности. В случае неудачи взыскания долга досудебным путем, коллекторы могут предложить МФО возможность перейти к судебному взысканию.
В итоге, каждая МФО определяет сроки обращения к коллекторам самостоятельно, основываясь на внутренних правилах и стратегии урегулирования просроченной задолженности. Эффективное взыскание долга помогает МФО сократить потери и поддерживать финансовую устойчивость.
Что делать, если МФО продала долг коллекторам?
Не стоит паниковать, это явно не конец света! Дальнейшие события зависят от добросовестности и методов работы коллекторского агентства:
- Компания честно ведет свою деятельность и предпочитает не ссориться с законом. В таком случае вы в течение нескольких дней обязательно получите письмо о том, что ваш долг перешел к другой организации, и новые реквизиты для его уплаты. Само взыскание, скорее всего, будет проводиться максимально вежливо и в рамках закона. Вам, возможно, позвонят и предложат как-то уменьшить или реструктуризировать задолженность. Но в основном такие агентства предпочитают решать этот вопрос в судебном порядке, без лишних разговоров и церемоний.
- Коллекторы, которые не всегда соблюдают закон. Они способны звонить по несколько раз в день, писать длинные СМС и даже угрожать выездом группы по адресу вашего проживания. Якобы для оценки имущества в целях исполнительного производства которого на самом деле не существует. В первую очередь при таких сообщениях нужно обратиться с жалобой в местное отделение ФССП. Они создадут административный протокол и добьются штрафа для агентства в судебном порядке.
- Вы всегда можете проверить свое агентство в реестре судебных приставов. Там же вы найдете маркировку компаний по цветовой гамме, где красный цвет – это максимальный уровень опасности. То есть агентство с такой пометкой способно причинить вред вашему имуществу, и за ним нужен «глаз да глаз».
Но, конечно, это все временные меры. Если долги действительно вас душат, денег нет, а жить от кредита до микрозайма надоело, добро пожаловать за банкротством физлиц. Наши юристы предоставляют полное сопровождение этой процедуры.
Банкротство поможет вам освободиться от большинства долговых обязательств с минимальными потерями. С 2020 года она проводится в двух вариантах – судебное и внесудебное бесплатное банкротство. Звоните, мы подробно расскажем, как стать банкротом и поможем вам в этом!
О нарушениях, допускаемых коллекторами
Информация о правонарушениях и преступлениях, допускаемых коллекторами, сегодня находится в открытых источниках. Многие граждане ошибочно винят в этом микрофинансовые организации, которые не имеют к этим нарушениям никакого отношения.
Дело в том, что передавая персональные данные долговой компании, МФО, по сути, на время выбывает из процесса взыскания. Коллекторы работают своими методами, за которые МФО не несет никакой ответственности. Если с заемщиком связываются представители долгового агентства, значит, микрофинансовая организация заключила с ним договор, но ни за какие действия взыскателей она не отвечает.
Правила работы коллекторов:
- Коллекторские компании не информируют МФО о применяемых в отношении должника методах.
- МФО не запрашивает никакой информации по работе с заемщиком.
- Агентский договор прекращается при поступлении полной / частичной оплаты, либо после окончания оговоренного срока действия.
- До переуступки прав требования, заемщик платит не агенту коллекторам, а микрофинансовой организации.
- Коллекторы не имеют права выдвигать требования, идущие вразрез с договором займа.
При этом каждый заемщик должен помнить, что коллекторы не обладают никакой исполнительной властью, поэтому с ними при желании можно не взаимодействовать. Если будут замечены какие-либо нарушения со стороны взыскателей, о таких фактах необходимо обращаться в суд.
Как бороться с коллекторами микрозаймов, если угрожают
Не смотря на сложности с погашением займа, все должники имеют права, которые коллекторы должны уважать. Закон №230-ФЗ регулирует порядок общения кредитора с должником и коллекторы обязаны его соблюдать. В случае нарушения закона, коллекторы могут быть привлечены к административной и уголовной ответственности.
Какие права есть у должников в отношениях с коллекторами
- Коллекторы могут приходить в дом должника не чаще одного раза. Если они приходят чаще, это является нарушением закона и можно вызвать полицию.
- Коллекторы имеют право звонить по телефону должника не более двух раз в неделю.
- Они не имеют права угрожать или оскорблять должника.
- Коллекторам запрещено насильно входить в квартиру без согласия должника. В случае такой попытки, можно вызывать полицию.
Как бороться с незаконными действиями коллекторов
Если коллекторы нарушают ваши права, вам следует принять меры для защиты.
- Записывайте разговоры и сохраняйте сообщения. Это позволит вам иметь доказательства нарушений со стороны коллекторов. Вам будет легче обратиться с жалобой, если у вас есть конкретные доказательства.
- Напишите жалобу в ФСПП. Жалобу можно отправить через сайт службы приставов или лично обратиться в ФСПП. Укажите все нарушения, сопровождая жалобу записями разговоров и сохраненными сообщениями.
- Обратитесь в прокуратуру. Если коллекторское агентство продолжает нарушать ваши права, вы можете обратиться в прокуратуру за помощью. Предоставьте им все доказательства нарушений и поясните ситуацию.
Помните, что коллекторское агентство может быть наказано за нарушение закона. Они могут получить штраф или даже лишиться лицензии. Важно защищать свои права и не допускать незаконных действий с их стороны.
Что делать, если звонят коллекторы по микрозайму
Когда вам звонят коллекторы по микрозайму, первым делом важно выяснить, кто звонит и по какому основанию. В соответствии с законом, взыскатель долга должен самоопределиться, но часто они этого не делают. В этой ситуации, вам нужно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО), где вы получили микрокредит, чтобы разобраться в ситуации.
Ситуация 1: МФО продала долг коллекторам
Если МФО официально «продала» задолженность коллекторскому агентству, то коллекторы становятся вашим новым кредитором. Однако, это происходит только после того, как вы получите от коллекторов письмо с уведомлением о переуступке долга другой организации. В этом случае, коллекторам разрешено взыскивать деньги или имущество через приставов на основании исполнительного листа.
Ситуация 2: МФО заключило договор с коллекторами
Если МФО заключило договор с коллекторским агентством, то коллекторы могут общаться с вами только в том случае, если вы дали согласие на передачу ваших персональных данных третьим лицам в договоре микрозайма. В этой ситуации, МФО остается вашим кредитором, но не несет ответственности за действия коллекторов. Важно отметить, что коллекторы не обладают правами кредитора и их угрозы о привлечении суда, прокуратуры или полиции могут быть необоснованными.
Если вы не давали согласия на передачу ваших персональных данных третьим лицам, вы можете письменно отозвать это согласие через нотариуса или отправить письмо с уведомлением напрямую в МФО.
В любом случае, если вам звонят коллекторы по микрозайму, важно быть информированным о своих правах и иметь грамотную коммуникацию с коллекторским агентством и МФО. Если у вас возникнут сомнения или вопросы, лучше обратиться к специалисту в области юридических вопросов или в правозащитную организацию, чтобы получить консультацию и помощь в защите своих прав.
Мифы о коллекторах микрофинансовых организаций
Мировой рынок микрозаймов растёт с каждым годом, и вместе с ним растёт и число должников, которые не возвращают свои займы вовремя. Чтобы собрать долги, микрофинансовые организации (МФО) нередко привлекают коллекторские агентства. Однако, существуют случаи, когда МФО сами притворяются коллекторами, чтобы внушить должникам страх и заставить их выплатить задолженность. Но такие методы могут привести к негативным последствиям для самих МФО.
Законные требования к взыскателям
Федеральный закон от 2 июня 2016 г. № 230-ФЗ («Закон о применении мер принуждения к должникам по исполнительным документам») устанавливает правила взаимодействия взыскателей и должников. Согласно этому закону, коллекторы обязаны следовать определенным правилам при сборе задолженности:
- Обращение к должнику должно происходить в рамках уважения к его правам и человеческого достоинства;
- Коллекторы не имеют права угрожать, преследовать или применять физическую силу в отношении должника;
- Общение с должником должно происходить в рабочее время и только в установленные законом дни;
- Коллекторы не могут устраивать несанкционированный доступ к жилищу должника или преследовать его на рабочем месте.
Подделка действиями коллекторов
Однако, некоторые МФО превращаются во взыскателей, необоснованно применяя жесткие методы взыскания задолженности. Такие действия становятся основой для привлечения МФО к административной ответственности в соответствии со статьей 14.57 КоАП РФ.
Примеры судебных разбирательств
Разберем несколько примеров, когда МФО были оштрафованы за притворство коллекторами:
Штраф для МФО «Мани Мэн»
В данном случае, МФО «Мани Мэн» обратилась к коллекторам, чтобы забрать задолженность по микрозайму. Однако, МФО не уведомила должника о привлечении коллекторов в течение требуемого срока. В результате, МФО была оштрафована в соответствии со статьей 14.57 КоАП РФ.
Штраф для ООО МФК «ЦФП»
В этом случае, должник обратился в судебные приставы с жалобой на действия коллекторов МФО «ЦФП». В ходе разбирательства была представлена аудиозапись разговора с коллекторами, на которой они проявили недостойное поведение и использовали запугивание для взыскания долга. МФО была оштрафована согласно статье 14.57 КоАП РФ.
Защита от неправомерных действий МФО
Если вы столкнулись с некорректными действиями коллекторов, являющихся сотрудниками МФО, вы можете принять следующие меры:
- Зафиксировать все случаи неправомерного обращения в вашу сторону;
- Подать жалобу в Центральный банк Российской Федерации или в правоохранительные органы, если угрозы стали серьезными;
- Защитить права себя и своей семьи.
МФО, притворяющиеся коллекторами, рискуют потерять свою репутацию и перервать связь с Федеральной службой судебных приставов, что приведет к финансовым и организационным проблемам.
Имеет ли МФО право на обращение в коллекторское агентство?
Микрофинансовые организации (МФО) имеют право обращаться в коллекторские агентства для взыскания просроченной задолженности согласно федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». При подписании договора с МФО, заемщики не всегда обращают внимание на этот пункт, который указывает, что МФО имеет право передавать информацию третьим лицам для взыскания задолженности.
Передача персональных данных заемщика производится по следующим принципам:
- МФО заключает агентский договор с коллекторским агентством.
- МФО передает коллекторской компании информацию о задолженности заемщика.
- Коллекторское агентство обязуется хранить переданные персональные данные в соответствии с законом «О персональных данных».
Деятельность коллекторских компаний полностью законна, и методы взаимодействия с заемщиками включают дистанционное взыскание и очные встречи. Заемщики, подписывая договор с МФО и соглашаясь с передачей персональных данных, соглашаются на взаимодействие с коллекторами при возникновении задолженности.
Последствия неуплаты микрозайма и работа коллекторов
Неуплата микрозайма может привести к серьезным последствиям для заемщика. Кредиторы, в свою очередь, активно используют услуги коллекторских агентств для взыскания задолженности. Но через сколько времени после просрочки микрозайма можно ожидать прихода коллекторов?
В соответствии с Законом об МФО, срок, по истечении которого заемщика можно считать должником, не установлен. Тем не менее, на практике долги по микрокредитам передают коллекторам через 1-2 месяца после просрочки обязательных платежей. Это связано с тем, что МФО подвержены строгому контролю Центробанка, и при большой сумме задолженности их деятельность может быть приостановлена.
Однако стоит отметить, что коллекторы не ограничиваются официальным сроком и могут начать требовать уплаты долга уже через 10-15 дней после просрочки. Это связано с желанием кредиторов максимально быстро взыскать задолженность.
Часто коллекторы проявляют грубость и навязчивость в своей работе, что может вызывать дополнительный стресс у должника. Борьба с ними требует значительных затрат времени и нервов. Некоторые заемщики обращаются в МФО за новым микрозаймом, чтобы погасить предыдущий, что лишь усложняет их финансовую ситуацию.
Самым надежным способом избавиться от долгов и коллекторов является подача заявления на процедуру банкротства физического лица. В этом случае все долги заемщика будут полностью списаны. Наша компания гарантирует проведение данной процедуры с минимальным участием клиента, а также предоставляет гарантированный ответ на вопросы в WhatsApp или Telegram.